房贷利率3.25%就能办？揭秘助贷机构的“转贷”生意经

发布时间：2025-07-08 23:01:08 来源：儗非其伦网 作者：休闲

原标题：房贷利率3.25%就能办？转贷揭秘助贷机构的“转贷”生意经

来源：华夏时报  记者 卢梦雪 冉学东 北京报道

“请问您最近有贷款的需求吗？我们是银行的渠道部，现在贷款利率有优惠了。房贷”最近，利率自称是揭秘机构各大银行工作人员的贷款推销电话似乎多了起来。

《华夏时报》记者调查发现，助贷此类推销主体多为“助贷机构”。意经与银行同类型贷款不同，转贷通过该渠道办理贷款不仅利率远低于正常贷款的房贷利率，且放款速度很快，利率部分贷款还不用抵押，揭秘机构房贷、助贷车贷都可以办，意经极具诱惑性。转贷

放款快、房贷利息低、利率还不用抵押，遇到这样的助贷机构岂不是“捡到宝了”吗？相关分析人士在接受《华夏时报》采访时提醒，助贷机构熟悉监管政策及借贷流程，在银行等金融机构贷款压力增大、贷款条件放松的背景下，极易钻了政策的空子。此类业务风险高，且涉及非法经营罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪等多重犯罪，借款人需注意，一旦案发，需与助贷机构共同承担法律责任。

车贷无需抵押

“新手贷款才先看利息，行家贷款都先看成本。”

面对疑问和犹豫，助贷机构业务员张松（化名）掏出了自己的生意经。

一个月前，在推销电话中，《华夏时报》记者以借款人的身份加了张松的微信，或许是为数不多在电话中表露了资金需求的客户，张松非常积极热情地给予解答。

与一开始就表明自己是助贷机构工作人员身份的张松不同，在《华夏时报》记者最初以借款人身份添加黄鑫（化名）微信时，黄鑫声称自己是银行的“渠道部”工作人员。后续，在索要其工号时，他才透露自己的实际工作单位名称及助贷机构工作人员的身份。

“还是在银行办理，这个你不用担心，我们是和银行有合作，贷款办下来之后钱打到你银行卡里，后续你再还银行就行。”黄鑫向《华夏时报》记者介绍道，他们只是提供办理渠道，不接触资金，最近他们主推的年化3.55%-3.85%的产品审批的不错，但最终还是要根据记者的贷款需求进行贷款产品匹配，“我们可以将银行的高利息贷款帮你转成低利息的贷款。”

如何“转”法？《华夏时报》记者通过与黄鑫交流了解到，他们所称的“转贷”，其实是通过自己的方式，将“贷款类型”进行改变。

以车贷为例，某国有大行的车贷利率为7.8%，而通过助贷机构的方式办理，利率能低至3.55%。如果贷款10万元，分3年期限进行还款，在该国有大行需缴纳7800元利息，通过助贷机构的方式，利息只有3550元，比正常办理方式少了4250元，贷款金额越大差异则越明显。

“在银行办车贷是要抵押你的绿本（机动车登记证书）的，下款有时候也要等几天，在我们这办你不用抵押绿本，而且基本上当天或者第二天就能下款。”黄鑫介绍道，如果想办车贷，可以先办贷款再去买车，这样就能全款提车，后续再还这笔贷款就行了。

当然，具体的利率和借贷方案需要根据具体借款人的实际条件来定。《华夏时报》记者在调查过程中，首先被要求提供了征信报告、社保缴纳记录、公积金缴纳记录、芝麻信用分、年龄及学历等信息，且要求近期未新办信用卡，其余信用卡为全额还款，名下没有其他负债。“这样贷款的利率才会更低一些，我们也会根据客户的工作单位划分档级，如果您是国企、事业单位、公务员这类的工作，贷款利率会更低，当然，如果上述资料您这边有瑕疵，利率就会高一点，具体要到银行查一下才能定。”黄鑫表示。

房贷利率低至3.25%

根据贝壳研究院的数据，截至2022年7月份，全国重点103个城市中已有74个城市执行首套房贷利率低至4.25%、二套房贷利率低至5.05%的下限标准。

LPR的下调带动了房贷利率的下行。8月22日，新一期LPR公布，继续延续下降趋势，1年期、5年期以上LPR分别较上一期下调了5个和15个基点。

“利率降了，那北京首套房也得4.85%以上吧？我们最低可以帮客户做到3.25%，不过这个利率对借款人条件要求很高，不好达到，帮您做到3.7%的利率应该没问题。”在得知《华夏时报》记者在北京的购房需求后，张松主动推介道。

“看您想买二手房还是新房。如果是二手房的话，我们这边还可以帮你代购。”张松向《华夏时报》记者解释道，所谓“代购”，其实逻辑很简单，就是助贷机构帮客户出钱买房，房子到手后，只要再在银行做抵押贷款，把钱贷出来还给助贷机构即可。“如果是期房的话，我们就做不了了，新房房本儿一时半会儿下不来。”

张松给记者算了算这笔帐，100万元的房贷，分30年偿还，按照目前市场上最低4.85%的利率要缴纳89.97万元利息，但如果按照3.7%的利率，利息只有65.7万元，能省下24.27万元，“这样少两个点的利息呢。”

为何会有这样的利率差异？张松向《华夏时报》记者坦言，按照他们的操作模式，在银行办的就不再是“房贷”，而是“经营贷”，抵押经营贷利息最低可以做到3.7%的利率，50万元起贷。

不过由于经营贷可贷款年限比房贷要短，所以要进行“循环”，即几年贷一次，贷款到期后再次办理贷款，以延长还款期限。“贷款时间越短，利率越低，所以‘循环’次数多更省钱。”

自然，再次贷款时，还是少不了张松的帮助。

借款人同样存在法律风险

央行发布的《2022年7月金融统计数据报告》显示，7月份人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。分部门看，住户贷款增加1217亿元，同比少增2842亿元。其中，中长期贷款增加1486亿元，同比少增2488亿元。

“在国家倡导金融纾困、经济下行的大背景下，银行等金融机构发放贷款的压力增大，一些审核、条件可能有一定的放松。”8月23日，中国人民大学智能社会治理中心王鹏在接受《华夏时报》记者采访时指出，助贷机构的此类操作更多是钻了政策的漏洞。

王鹏介绍道，很多助贷机构熟悉金融监管政策、金融流程，且从法律层面、操作层面有一定经验，在银行审核放松的情况下，通过绕过一些相关审核，钻政策的漏洞，打时间差的手段开展一些金融活动。这些活动从某种程度来说是不符合现行监管的规定，甚至违法违规的。

而涉及法律风险的不仅仅是助贷机构一方，8月24日，北京德恒律师事务所合伙人、律师刘扬在接受《华夏时报》记者采访时提醒，此类业务可能涉及的骗取贷款罪、贷款诈骗罪，一旦案发，借款人需与助贷机构共同承担法律责任。

“明知贷款用途为车贷、房贷，却帮助借款人办理利率更低的信用贷、经营贷，这是明显的骗取贷款的行为。”刘扬表示，在助贷机构办理业务的过程中，借款人也不知不觉一起扮演了欺骗银行的角色，因此一旦进行追责，借款人也难辞其咎。

“比如部分借款人原本资质、条件不符合银行信用贷、经营贷等贷款要求，却按照助贷机构指导，通过提供假资质、假材料，包括假的叙述方式来骗取对应贷款，存在虚构事实、隐瞒真相的行为，也是符合骗取贷款罪的要求的。”刘扬解释道。

另一方面，如果借款人抱着“非法占有”的目的，利用或者伙同助贷机构进行了贷款，实际并未打算偿还，造成了银行的坏账，则涉及“贷款诈骗罪”，刘扬向《华夏时报》记者指出。

此外，与正规的助贷机构的业务盈利模式不同，上述助贷机构的“转贷”业务更多的是通过收取“服务费”来实现盈利的目的。

《华夏时报》记者在调查过程中了解到，借款人在办理贷款过程中一方面需要与银行签订借款合同，另一方面需要与助贷机构签订委托服务合同，一旦贷款成功发放，借款人需支付1%-3%不等的“平台服务费”给助贷机构，“如果逾期支付，每逾期一日需按应付报酬的万分之五向助贷机构支付违约金。”

“如果此种行为已经形成了一种业务模式，那相应的助贷机构也涉及非法经营罪。”刘扬进一步表示。

而对于以经营贷的方式办理房贷的行为，去年3月，人民银行、银保监会和住建部三部门曾联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

“国家之所以给予经营贷的利息低，是因为鼓励经营行为，助贷机构将经营贷用于房地产领域，肯定是违背国家方针政策，且违法的。”刘扬指出。

王鹏也同时提醒借款人，警惕部分贷款金额大、周期长，一旦资金链发生断裂，抵押物将有可能被银行征收，造成人财两空。

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